Tridsať rokov platobných kariet v Česku a na Slovensku

Infinity Consulting je podporovateľom knihy "Tridsať rokov platobných kariet v Česku a na Slovensku"

Na začiatku 90. rokov v Československu kartový biznis a platby kartami prakticky neexistovali. Neboli vydavatelia kariet ani sprostredkovatelia ich akceptácie. Ľudia karty nepotrebovali, pretože ich nemali kde použiť. POS terminály boli iba u vybranej skupiny obchodníkov, lebo nikto kartami naplatil. Za tridsať rokov sa v svete platobných kariet veľa zmenilo. Posledných desaťrokov sme boli pri tom – spoločnosť Infinity Consulting a Peter Géc ako jej zakladateľ a konzultant v svete platobných systémov.
Kúpiť knihu na Kosmas.cz
30 let platebních karet v Česku a na Slovensku

Minulosť

Platobné karty si prešli viacerými štádiami vývoja odmagnetických prúžkov cez čipy, bezkontaktnú technológiu až po virtuálne karty v mobile.

Dôležite je, že rýchlosť nástupu nových trendov v platení kartami sa zvyšuje a novinky sa na trh dostávajú za kratší čas. Napríklad karty s magnetickým prúžkom sa presadili na trhu za tridsať rokov, čipové karty sa stali štandardom už za pätnásť rokov, bezkontaktné platenie bolo otázkou iba siedmych rokov. Virtualizácia kariet v mobile sa do povedomia dostalalen pred pár rokmi a už má svoje pevné miesto na trhu.

Ľudia nechcú mať v peňaženkách množstvo kariet, preto sa presadzujú virtuálne peňaženky. Tie navyše majú viac funkcií ako klasický kožený obal na peniaze vo vrecku nášho kabáta.

Súčasnosť

Bezkontaktné platby sa stali štandardom a dnes súbežne akceptované v kaviarňach, potravinách, a pomalyprenikajú aj do dopravných prostriedkov či do verejnej správy. Ich jednoduchosť a rýchlosť si získala okamžite všetkých držiteľov kariet. Využívanie cloudu na úschovu informácií dát z karty, virtuálne peňaženky a rýchle platby za parkovanie a cestovné lístky sú už realitou. Prichádza nový trend, a to je koncentrácia viacerých kariet do jednej aplikácie. V londýnskom metre napríklad bez vyťahovania karty dopravný systém zaznamená kde človek nastúpil a vystúpil. Po stanovení cestovného mu stiahne zo zvolenej karty príslušnú sumu. Kombinácia určenia polohy a platobného mechanizmu dáva možnosť zjednodušiť celý proces iba na jednorazovú registráciu a aktiváciu platobnej karty.

Banky, kartové asociácie, veľkí IT hráči ako Google či Apple postupne pochopili, že pri platbách cez mobil je dôležité, aby ich ovládanie bolo jednoduché. Aj preto sa na miesto množstva hesiel alebo PIN kódu presadzuje biometria odtlačkom prsta, rozpoznania tváre, prípadne hlasu.

Budúcnosť a trendy

Odborníci tvrdia, že platobné karty tak skoro nezaniknú, ale budú súbežne fungovať s mobilnými platbami. Potom prevážia pri platbách mobily a zákazník si bude vyberať už iba to, aké aplikácie si stiahne a aké bude používať. Fyzická forma platobnej karty sa transformuje do digitálnej podoby a klient uvidí iba obrázok vo svojej virtuálnej peňaženke.

Keď porovnáme klasickú plastovú kartu a platby mobilným zariadením, tak nám jasne vychádza, že mobil zabezpečí človeku okamžitú komunikáciu a interakciu po platbe. Užívateľ si môže pozrieť aktuálny stav svojho účtu po zaplatení alebo informácie o aktuálnej ponuke obchodníkov, prípadne splátkový systém. V takejto miere a komforte mu to karta neponúka. Na druhej strane, pokiaľ je mobil vybitý, alebo nie je dostatočné pripojenie na internet, telefónom nezaplatíte.

V budúcnosti sa rozšíri aj elektronizácia platieb štátu pri lokálnych poplatkoch a priamych platbách občana či podnikateľov. Štát bude smerovať k vyplácaniu nárokovateľných dávok bezhotovostne, prostredníctvom jednotného elektronického platobného prostriedku. Vo Veľkej Británii sú už elektronicky vyplácané sociálne dávky a vybrané platby štátu.

Elektronických platieb určite pribudne, ale hotovosť z obehu úplne nezmizne. Platobné karty ako aj hotovosť budú ešte nejaké obdobie spolu existovať. Zároveň bude paralelne pokračovať trend digitalizácie platieb, ktorý bude podporovaný novými technológiami.

Budúcnosť platieb kartami je aj v zlepšovaní platobných terminálov a bankomatov, ktoré už nebudú slúžiť len na prijatie platby, ale ako multifunkčný nástroj.

Konkurencia a výzvy

Trend nárastu počtu transakcií kartami poteší predovšetkým kartové asociácie. Na druhej strane suma, ktorú ľudia bežne kartou platia sa znižuje, čo je výzva pre všetkých účastníkov trhu platobných systémov. Náklady na udržiavanie bezpečnosti transakčného systému majú totiž stúpajúci trend aj kvôli prísnejším reguláciám, takže cena za platbu sa môže časom zvyšovať.

Jednou z regulácií je napríklad smernica o platobných službách, známa pod skratkou PSD2. Tá by mala na trh priniesť nových hráčov, ktorí by svojimi platobnými aplikáciami konkurovali bankám. Môžu priniesť nové možnosti platieb, ktoré doteraz neboli bežné. Klasické kartové platby budú oproti nim nákladnejšie a neposkytnú taký komfort, ako nové inovatívne platobné metódy.

Navyše sa na trhu objavuje dravá konkurencia. Okrem spomínaných fintechov ide aj o technologických gigantov, ako Apple, Amazon, Facebook či Google, ktorí sa so svojimi platobnými aplikáciami tlačia do transakčného biznisu. Hoci Apple Pay a Google Pay ešte fungujús podporou kartového ekosystému, nemusí to tak byťaj v budúcnosti. Facebook oznámil uvedenie vlastnej kryptomeny, ktorá by mohla vytlačiť bežné peniaze z jej prostredia.

Odborníci vidia budúcnosť platieb v tokenizácii platobných služieb v jednom zariadení, ale aj v otvorenom systéme. Banky budú musieť spolupracovať s novými konkurentmi, napríklad PayPal, Google Pay či ApplePay, lebo uzavreté platobné systémy už nebudú konkurencieschopné na globálnom platobnom ihrisku. Ak sa v budúcnosti novinky nestanú globálnymi, tak zaniknú.

Nakupovanie v budúcnosti

Digitalizácia platobného prostredia prinesie v budúcnosti aj nový spôsob nakupovania. Karta sa vloží do cloudu a zákazníkom sa budú pri nakupovaní venovať online poradcovia vo forme chat botov s umelou inteligenciou. Poskytovatelia platieb budú musieť vedieť ponúknuť stále náročnejšiemu klientovi novú pridanú hodnotu. Tým môže byť rýchlosť, pohodlnosť alebo zákaznícky zážitok.

Po platbe v reštaurácii si človek už dnes môže cez mobil zavolať a zaplatiť aj taxi. V obchodnom dome sa zákazníkovi bude na mobilnej aplikácii ukazovať, koľko voľných miest je na koncerte vo vedľajšej budove. Iná aplikácia ukáže, kde je v okolí dobrá reštaurácia a ponúkne voľné miesto pri stole, vypočíta čas príchodu a ponúkne denné menu, ktoré bude v reštaurácii pripravené v momente jeho príchodu.

Dôležité budú aj dáta, ktoré sa pri platbách zbierajú. Ich kvalitná analýza pomôže všetkým účastníkom trhu platobných systémov ponúknuť zákazníkovi služby namieru. Údaje o platbe budú obohatené o GPS súradnice a kategorizáciu nákupu. V kaviarenskej sieti Starbucks už funguje systém identifikácie polohy zákazníka. Zákazník vojde do kaviarne, GPS na jeho mobile zistí kde sa nachádza. Ak má v aplikácii predvolenú obľúbenú kávu, v kiosku potvrdí voľbu a zoberie si kávu. Podobne to môže fungovať aj vo vlaku. Človek si sadne do vagónu, mobil zistí kde je, ponúkne mu trasu a stiahne mu z účtu cenu lístku, ktorý si vyberie.

Z pohľadu poskytovateľov platobných služieb vzniká s možnosťou získania platobných dát nová disciplína – modelovanie platobného správania spotrebiteľa s predikciou jeho ďalších krokov. Zostavenie univerzálneho modelu vyžaduje veľkú výpočtovú kapacitu, výsledok však bude mať cenu zlata.

Napokon treba povedať, že plastové karty prežijú ešte niekoľko rokov, ale bude na nich iný obsah, prípadne ich budeme mať v peňaženke menej. Okrem toho postupne ich nahradia nielen mobilné peňaženky, ale aj tzv. wearables, teda náramky alebo hodinky. Platobným nosičom v budúcnosti nebude plastová karta, ale samotný človek, keďže biomertia sa rozšíri aj v platbách.

Keď si niekto bude čítať tento príspevok o desaťrokov, možno sa pousmeje, akí sme boli naivní. Kartový biznis môže byť vtedy už úplne iný. A môžu sa presadiť riešenia, o ktorých ešte netušíme.

Peter Géc - INFINITY CONSULTING s.r.o.